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“只是，短期政策調(diào)控的效果或有限?！彼J(rèn)為，要遏制車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司需要轉(zhuǎn)變“由規(guī)模效應(yīng)帶動(dòng)利潤”的經(jīng)營策略，轉(zhuǎn)而啟動(dòng)車險(xiǎn)服務(wù)精品戰(zhàn) 略：一方面控制渠道費(fèi)用、增加風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與精準(zhǔn)定價(jià)的能力，以此獲得可持續(xù)的定價(jià)優(yōu)勢；二是通過提高服務(wù)品質(zhì)提高客戶體驗(yàn)，獲得客戶信任。
多管齊下遏制惡性競爭
在上述保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人看來，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的確給車險(xiǎn)市場留下價(jià)格戰(zhàn)的隱憂。畢竟，對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)影響較大的兩個(gè)因素都由保險(xiǎn)公司自主定價(jià)。
按照車險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算公式，費(fèi)改后的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)＝基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1－附加費(fèi)用率)×無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。
其中，附加費(fèi)用率與無賠款優(yōu)待系數(shù)的費(fèi)率是相對(duì)固定的：附加費(fèi)用率目前暫定為35%，無賠款優(yōu)待系數(shù)則直接掛鉤車主往年的出險(xiǎn)理賠次數(shù)，比如連 續(xù)3年不出險(xiǎn)為0.6(即保費(fèi)打6折)，連續(xù)2年不出險(xiǎn)為0.7(即保費(fèi)打7折)，上年不出險(xiǎn)為0.85，新車、上年出險(xiǎn)1次或平臺(tái)有不浮動(dòng)原因?yàn)?1.0，上年出險(xiǎn)2次為1.25，上年出險(xiǎn)3次為1.5，上年出險(xiǎn)4次為1.75，出險(xiǎn)5次及以上為2.0。
“即便基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)存在定價(jià)差異，也主要與車型有關(guān)?！彼治龇Q，若一款車型安全系數(shù)較高，且零整比(即車輛全部零配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值)較低，相應(yīng)的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)自然較其他車型更低。
他直言，費(fèi)改后的車險(xiǎn)定價(jià)最大變量，在于保險(xiǎn)公司擁有定價(jià)權(quán)的自主核保系數(shù)與自主渠道系數(shù)。
盡管各公司擬訂的自主核保系數(shù)費(fèi)率和自主渠道系數(shù)費(fèi)率可在0.85~1.15范圍內(nèi)使用，但不少車險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，不排除個(gè)別公司刻意壓低這兩項(xiàng)費(fèi)率，壓低最終定價(jià)爭奪更大的市場份額。
舉例而言，多數(shù)公司將自主核保系數(shù)費(fèi)率和自主渠道系數(shù)費(fèi)率均定為1，而有一家保險(xiǎn)公司將這兩個(gè)系數(shù)費(fèi)率分別調(diào)低至0.9，那么它的報(bào)價(jià)就比行業(yè)平均水準(zhǔn)低了20%，自然擁有更高的價(jià)格優(yōu)勢。
不過，要“刻意”壓低這兩項(xiàng)系數(shù)費(fèi)率并非易事。按照相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)自主核保系數(shù)費(fèi)率和自主渠道系數(shù)費(fèi)率的設(shè)定值，需要向相關(guān)部門先行備案 批復(fù)。如果這個(gè)設(shè)定值低于這家保險(xiǎn)公司以往理賠數(shù)量、額度所衍生的核保系數(shù)費(fèi)率，或其自主渠道系數(shù)的設(shè)定值大幅低于以往的渠道開發(fā)成本，相關(guān)部門會(huì)要求保 險(xiǎn)公司重新調(diào)整這兩項(xiàng)費(fèi)率。
“監(jiān)管部門推動(dòng)此次商業(yè)車險(xiǎn)改革的初衷，是讓車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制趨于市場化?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人直言，但這不意味著對(duì)車險(xiǎn)定價(jià)放任不 管。目前，相關(guān)部門做了兩手準(zhǔn)備，一是放開前端，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)自主權(quán)，二是管住后端，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。
“如果保險(xiǎn)公司低價(jià)營銷車險(xiǎn)策略造成公司承保業(yè)務(wù)大幅虧損，償付能力隨之下降，就會(huì)面臨相關(guān)部門問責(zé)。”他表示。
